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微信支付宝躺着赚钱日子结束 万亿备付金今起100%交存(3)

时间:2019-01-15 11:47 浏览人数:

 

根据人民银行的要求,支付机构把客户备付金存管在商业银行的专户内。但因为客户备付金是以支付机构的名义存放在银行的,对银行来说是一笔非常可观的存款。为了争取备付金的存放,银行向支付机构支付利息。

 

而第三方支付备付金的利息收益是支付机构舍不得放弃的蛋糕。

 

支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量,按照协议存款的方式计算的。协议存款的价格区间基本是在年化3%左右,高的可以达到4%以上。

 

通过客户备付金赚利息,对支付机构来说,相当于无风险套利,只要吸纳客户备付金,就可以躺着赚利差,这个利差空间甚至比许多银行产品的利差空间还高。

 

对许多支付机构来说,备付金利息收入相当于当年税后净利润,一旦备付金利息没了,公司盈亏很有可能发生逆转。”

 

将对支付行业带来什么影响?

 

规模如此之大的备付金集中存管,会有哪些影响?

 

对于第三方支付机构而言,备付金从支付机构手中“移交”至人民银行,又暂不计息,对行业及公司自身的影响无疑是巨大的。

 

易观分析师王蓬博表示。“备付金利息收入被砍掉后,实际上支付机构丧失了很大一部分利润来源,而且会增加支付机构的成本。”

 

中国支付网创始人刘刚指出,备付金账户撤销有两大重要影响,一是支付机构依靠备付金利息盈利的日子彻底结束,特别是预付卡公司这类基本依赖备付金利息生存的公司,或将面临关门停业。二是支付机构不再能以备付金作为条件去和银行谈判争取费率优惠,这意味着支付公司和银行之间的合作更为纯粹,可能会进一步导致费率上涨。

 

在苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言看来,集中存管后,央行不对支付机构备付金支付利息,支付机构无疑少了一块收入。其次与银行议价权的消失,备付金集中存管后,银行失去了备付金存款,也就没有动力在手续费上让步。

 

中信证券分析师冉宇航曾提到,单就央行加强备付金管理的影响来看,支付宝和微信等受影响会相对较小,而中小型支付机构随着利差模式的终结盈利或难以为继,洗牌进程可能加快:

 

大型支付机构(尤其是支付宝和微信)受影响相对较小:

 

一方面备付金利息收入在其总的收入来源中占比原本就较低,根据易观统计2017Q4第三方移动支付交易规模达37.7亿,支付宝和微信占比90%以上,即便保守假设扣除各类费用(包括补贴、商家返佣等)后的净手续费率为0.1%,对应收入也达到350亿左右(单季),而备付金利息收入乐观估计也仅几十亿规模;

 

另一方面大型支付机构拥有较为丰富的金融业务和产品体系,支付业务仅仅是其盈利来源的一部分。

 

相比之下,中小型支付机构随着利差模式的终结盈利或难以为继,同时又无法与支付巨头竞争,洗牌进程或将加快。

 

央行为什么这么做?

 

2017年两会期间,人民银行副行长范一飞就曾表示,“备付金被挪用的情况一度还比较严重,有些机构把客户的备付金拿来炒房、炒股票,甚至用于个人赌博,最后导致损失。往往一个机构出问题可能牵扯到多个地区,消费者的人数可能数以万计。”

 

客户备付金集中存管有利于引导支付机构回归支付业务本质,解决以下四个问题:

 

(1)挪用占用客户备付金

 

2016年1月,人民银行依法注销上海畅购企业服务有限公司支付业务许可证。该公司挪用客户备付金造成资金风险敞口7.8亿元,涉及持卡人超过5万人。此外,还有一些支付机构违规占用备付金,用于购买理财产品和其他高风险投资。

 

2014年11月,中国人民银行上海总部对上海畅购企业服务有限公司实施突击检查,发现其存在挪用备付金的问题。自2014年12月10日起,受宁波地区个别商户散布的负面信息影响,宁波地区首先出现持卡人突击消费的现象,并逐渐扩散至上海等地区,12月12日起畅购卡遭商户大面积停止受理。

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